《2025年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2025年末，全国60周岁及以上老年人口已达3.23亿人，占总人口的23.0%；65周岁及以上老年人口2.24亿人，占15.9%。失能、部分失能老年人超过4500万人。“一人失能，全家失衡”，这是千万家庭共同面对的现实难题。长期护理保险，正是破解这道民生考题的关键性制度安排。作为国家寿险再保险主渠道、主力军，中国人寿再保险有限责任公司（下称 “中再寿险”）立足再保险风险分散、资源统筹的专业能力，在社保长护险、商业长护险两大赛道持续攻坚，用专业力量推动长护险制度实现 “从零到一” 的落地突破，守护亿万群众晚年照护福祉。

谁来为失能老人的尊严兜底？这不仅是千万家庭的切肤之痛，更是老龄化社会必须直面的时代大考。继养老、医疗、失业、工伤、生育之后，被称为“第六险”的长期护理保险（以下简称“长护险”）承载着万千家庭的期盼，也悄然推开了一扇万亿级市场的大门。

为民答题 从“摸着石头过河”到找准发展逻辑

我国自2016年启动长护险试点。历经十年探索，这项制度已从最初的15个试点城市，稳步扩展至92个。2026 年全国两会对健全长期护理保险制度作出部署，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出，推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系，扩大康复护理、安宁疗护服务供给。一边是规模庞大、快速增长的照护保障需求，一边是长护险刚刚起步的现实挑战和痛点。在制度层面，筹资机制尚不完全独立、服务供给严重不足、评估标准各地不一等问题，制约着长护险的高质量发展，更有甚者，居家护理场景下“虚假打卡”“挂空单”等欺诈骗保风险也时有发生，基金安全监管手段亟待升级。在保险行业层面，商业长护险产品为什么叫好不叫座？直保机构该如何破解销售难、理赔难的瓶颈？行业仍面临风险定价能力薄弱、失能评估标准不够完善、服务全流程管控不足、直保机构实践经验欠缺等多重现实瓶颈。

在长护险短暂的发展过程中，一个特殊的角色不可或缺——中再寿险。如果说长护险是失能老人的“保护伞”，那么中再寿险就是支撑这把伞的“钢骨”。面对一道道现实考题，中再寿险自2015年起以研究先行，为长护险制度建设筑牢理论与实践根基，并主动扛起行业基础设施建设的责任，陆续解决了长护险风险量化、产品体系设计、运营管理标准三大难题。在11年的实践过程中，中再寿险同合作伙伴不断总结产品设计、营销推广、运营管理、产业融合经验，为国家推动长护险三年全覆盖、商业长护险快速发展探索出了一条可推广、可持续的中国特色长护险发展道路。

使命在肩 全链条打通织密民生保障网

在推动社保长护险发展中，中再寿险没有停留在传统再保险的风险分担层面，而是主动向前一步。紧扣失能评估、服务质控、稽核监管三大核心环节，以“标准定规范、数据作凭证、规则定判断、平台促落地”为核心逻辑，补短板、建标准、强支撑，打通制度落地的关键堵点。以标准定规范方面，建立涵盖失能评估、服务质控、稽核监管的三大标准化体系，为全流程划定统一、可操作的运行准则。以数据作凭证方面，搭建数智化运营系统、引入物联设备，解决评估流程不透明、护理服务 "看不见、管不住"、后续稽核无依据的痛点，为风险判定提供真实可靠的数据底座。以规则定判断方面，研发失能评估、服务质控、智能稽核等智能化风控模型，对各环节运营情况进行动态监督与客观判定。以平台促落地方面，将标准、数据、模型统一集成到质控智能化数字平台，实现全流程闭环运转，并沉淀各环节运营经验。

如今，一套 “评估服务标准化、运营管理智能化、集合平台数字化” 的完整解决方案已经成型，全面覆盖社保长护险评估、核赔、服务、质控、结算、稽核全业务链路。目前中再寿险已与多家重点机构开展社保长护险深度合作，并在宁夏、广西等地成功落地社商衔接模式，将再保险"国家队"的专业能力与地方实践紧密结合。

万亿蓝海 以专业能力激活商业长护险“第二增长曲线”

在社保长护险“保基本”的同时，一个巨大的市场空间正在被激活。解决社保长护险的兜底之后，老百姓多元化、差异化的照护需求又该如何满足？商业长护险补充作为多层次照护保障体系建设的重要补充，长期以来发展相对滞后。此前，市场上存在的长护险无法满足人民群众的需求，且长期面临理赔鉴定难、产品落地慢、渠道推广难等诸多痛点。 

如何激活商业长护险一池春水？商业长护险如何实现高质量发展？中再寿险正在联合保险同业加速破局。2021年，公司与合众人寿共同推出标杆商业护理保险“安护优年”，填补了市场空白，标志着行业开始探索长护险应如何设计才能匹配客户失能照护需求。目前，公司开发的商业长护险已实现真正意义上以全病因失能状态作为给付条件，开辟了商业长护险发展新赛道。目前，中再寿险已逐渐搭建起覆盖产品设计、承保、理赔鉴定、服务管理、数智化系统的全链条能力，输出标准化商业护理保险服务手册，打通保险机构产品落地各类卡点，形成了对直保机构从产品研发到上线运营的一揽子支持。与此同时，进一步延伸支持链条，针对行业销售专业能力薄弱的现状，中再寿险还搭建起面向合作机构的三级渠道专属培训体系，从总部到分支机构再到代理人，为直保公司分层分级开展培训，提升从业者护理险专业认知，扩大商业长护险的群众触达面，加速推进产品落地销售。目前，已系统性助力中国太保寿险、新华人寿等多家保险公司搭建商业长护险完整经营体系，截至2026年7月，累计服务近30万张护理风险保单，承担总风险保额超 300 亿元。

2026年至今，中再寿险已累计支持180余项长护险业务推进，助力50款产品实现上市，覆盖全行业 80% 新增长护险产品；完成30多家保险机构分支机构业务培训，近两年来长护险相关业务保费规模均突破5亿元。

数字背后，是越来越多家庭意识到，商业长护险是提升照护品质、抵御长寿风险的必要补充。当基本保险与商业保险形成合力，一张多层次、立体化的失能保障网正在织就。中再寿险依托数据、产品、产业融合等专业禀赋，跑通商业长护险规模化发展路径，为破解老龄化挑战交出了一份国有再保险的成熟答卷。

据公司测算，未来5-10年，我国商业长护险有望成长为万亿级市场。政策有导向，人民有期盼，面向未来，中再寿险将联动医药康养和智能科技等产业各界，持续加大资源投入，优化护理服务标准体系，迭代理赔评估鉴定标准，共建一体化护理险运营平台，推动社保长护险与商业长护险业务全流程线上化运行，持续提升照护保障的效率、质量，促进老有所依、老有所养，满足人民的幸福感和获得感。

站在“十五五”发展的新征程上，中再寿险将坚持为民初心，深耕养老金融、普惠金融主战场，推动社保长护险和商业长护险双赛道协同并进，为积极应对人口老龄化挑战持续输出再保智慧力量，为中国式现代化健康根基注入金融温度。