2024年两会期间发布的《政府工作报告》指出：“依靠创新引领产业升级。”现时香港的银行业正进入“开放银行”的新阶段，与《政府工作报告》提出的“依靠创新引领产业升级”的大方向一致。本文阐析开放银行的划时代意义及香港银行界如何推进开放银行服务。

以银行服务提供方式划分，银行业发展至今经历了四个阶段：1）银行1.0，网点服务阶段；（2）银行2.0，自助银行阶段；（3）银行3.0，基于互联网的银行服务阶段；（4）银行4.0，银行即服务（Bank-as-a-Service）阶段，也称为开放银行。开放银行是一项创新，并为“银行即服务”的催化剂：第一次使得客户使用单独一个应用程序，便可以对所有银行账户情况瞭如指掌。

开放银行并不是一种新型银行，而是开放应用程式界面（Application Programme Interface，API）的一部分。开放银行的愿景，是要求银行以开放心态，在技术上通过API对接，共建一个互利共赢的生态圈，以便银行摆脱地域网点限制，用一种更方便客户的方式，实现银行服务的输出共享。

开放银行实现数据共享和服务开放的关键技术API，是银行实现平台化和生态化的核心。开放的领域主要在：1）通过开放银行数据API发布有用讯息，包括银行所有分支机构的位置、最新存贷息率及优惠；2）通过开放数据API发布特定产品信息，包括产品价格、特点、使用方法等；及3）通过可读或可写API发布个人活期账户和企业活期账户交易讯息，以允许第三方应客户要求查询账户讯息或从客户账户付款。

互联互通 提升客户体验

笔者认为，开放银行的潜在好处巨大，既能改善客户体验，提高客户操作的方便性，又能发掘到新客户的接入点。它为传统服务不足够的区域提供可持续的金融服务，促进创新，促进银行和非银行机构之间的竞争。

开放银行建立一个全新的金融服务系统。至此，银行变成平台构建者、服务撮合者。开放银行背后的金融数据共享，正引发金融业大变革，使银行服务无远弗届。惟开放银行在运作过程中，要注意客户个人私隐及数据安全，以防范信誉风险。

除了活期账户和储蓄账户资料外，香港金管局未来或会进一步推进“户口互联”，业界正讨论连接定期存款的资料，及后或研究推进至信用卡。

港银正推进“开放银行”（openbanking）进程，据汇丰香港零售银行及财富管理业务数码平台及人工智能主管郭哲明（Kelles-Krauz）表示，自2024年12月，汇丰透过开放银行服务，让客户在授权后，可透过汇丰流动理财应用程式查阅其他银行户口结余，目前已扩展至七家银行，将会与第八家银行建立联系。当客户授权开通后，可在应用程式集中检视不同银行账户活期和储蓄账户余额，亦可查阅60天交易纪录。汇丰流动理财应用程式已可连接到中银香港、恒生、渣打、东亚、星展香港、花旗及招商永隆。

在同一应用程式检视资料，对客户有何好处？该行举例，现时“转数快”可绑定多个银行户口，当朋友汇款时，款项可能不会直接到账客户的常用银行账户，透过此服务就可以看到所有银行户口交易，更方便确认是否收到款项。

银行亦可利用相关资料为客户提供更多服务。郭哲明透露，正在试行一些用例，包括户口升级及简化批核贷款。例如若客户在该行账户有30万元存款，但在其他银行账户有70万元，可鼓励客户考虑将户口升级。目前已有成功例子，不少客户升级至汇丰卓越理财户口（HSBC premier，全面理财总值100万元）。“客户可能有一些闲置资金，或许自己没有意识到，希望为客户提供灵活性，邀请他们升级。”

调查显示，港人平均拥有3家银行的户口，香港银行界计划在开放银行的框架下，致力帮助客户更简单及更方便管理财务，如何最好地利用闲置资金、按时偿还信用卡和贷款，以便保障自己及家人的财务健全。

笔者十分赞同开放银行“客户在哪里，银行服务在哪里”的主导理念。开放银行将银行业、参与者、客户、工商界以及全社会联系在一起，创造新服务、新价值。

值得一提的是，香港推进开放银行，一方面有利于与内地的互联互通，另一方面亦有利于发挥其作为联通世界资金链之重要作用。

（作者为香港理工大学工商管理博士、资深金融家）